11月28日，中国人民银行、国家金融监督管理总局、中国证监会联合发布《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》（下称《管理办法》）。简单说，这份新规就是银行不再“一刀切”地询问所有人，而是根据你的风险状况来决定要不要多问几句。

举例来说：

张大爷每月15日都去银行取3000元养老金。按新规，这类收入来源清晰、交易稳定的客户，银行只需核对身份证，不用问资金用途，可直接办理。

李阿姨在菜市场摆摊二十年，每天存货款、交租金流水清清楚楚。她存取小额资金，银行也直接办理。

但如果出现这种情况：

大学生小王账户突然收到多笔跨省转账，当天又集中转出十几万元。这种异常交易，银行必须启动“强化调查”，查清资金来源和去向。

文件删除了“个人存取现金超5万元需登记资金来源”，与此前的征求意见稿保持了一致。文件规定：在涉及较高洗钱风险时，金融机构应了解资金来源和用途，同时还规定对低风险情形，采取简化措施。

新闻多一点

据悉，《管理办法》将于2026年1月1日起施行。

《管理办法》围绕“基于风险”的核心原则，要求金融机构根据客户特征和交易活动的性质、风险状况开展客户尽职调查，避免采取与洗钱风险状况明显不匹配的措施，平衡好洗钱风险防控和优化金融服务的关系。

《管理办法》推出的一大背景是，在日常生活和生产经营中，单位和个人往往希望各类金融服务和资金流转尽可能快捷，客户尽职调查等工作越“无感”越好。但在电信诈骗、网络赌博等犯罪高发且手段不断迭代升级的背景下，一味追求便利往往会削弱资金安全；反之，要实现更高程度的安全，就需要在一定范围内容忍不便。

这种矛盾也反映在社会舆论和实际工作中：媒体上经常出现客户不满银行机构在业务办理中询问过多、过细、流程繁琐的报道；与此同时，监管部门每年也收到大量对银行的投诉，主要投诉银行尽职调查不到位导致客户资金被骗或者遭受其他损失。事实上，两种声音的背后，反映的正是安全与便利之间的矛盾。如何在两者之间取得平衡，是当前金融治理不可回避的问题。

《管理办法》强调“基于风险”开展客户尽职调查，正是监管层面对这一矛盾作出的制度性回应，推动金融机构在提供金融服务时更加充分、合理地兼顾安全和便利。