提前还房贷行不通了？这届买房人实在太难了

前两年买房的人，正在频频“受伤”。

小周就是这样一个典型：他在楼市最火热的时候上了车，那个时候他身边人都羡慕不已，一是有钱买了个大house，二是运气忒好摇的是个热盘。尽管每个月房贷也不低，但小周说累也幸福着。

直到近一年多，他的苦恼就多了起来。疫情冲击实体经济，小周的收入变得不稳定，加之房贷利率大幅回落，身处“房贷利率高位”的他突然感受到巨大压力。于是他做了个决定：卖掉这套大house，搬进原来准备留给父母的房子里。

降价的过程很难熬，10万、30万、50万......在忍痛“割肉”后，前些天小周终于以一个还不算亏本的价格找到了买家。

但就在过户前，小周收到一个噩耗，他“提前还房贷”的诉求，被农行拒绝了！对方给出的理由是：

这句话有如晴天霹雳，重重地砸在小周的肩头，也重重砸在了每个买房人的肩头。

据悉，全国这样执行的不仅仅是农行，全国同样也不止一个“小周”......

图片源网络

‍01

突发！提前还房贷，开始遭拒！

近日，全国知名大号“兽楼处”曝光，上海银行杭州临平支行拒绝了一位买房人“提前还房贷”的诉求，给出的理由也是：提前还贷的额度没有了。

我们都知道，以前楼市爆火时期，行情好，买房人的多、贷款的数量大，就会导致银行的房贷额度提前耗尽，那么贷款的人可能就要排队等待放款。

但没想到，现在还贷竟然也有额度限制......

据网上了解，原来不只是上海，也不只是杭州，全国上上下下，很多地方、很多银行都出现了“提前还贷受阻”的现象！

有的是提前还贷的流程变复杂，不能在app上直接还款，需要去线下，还需要预约；

有的是拉长了“提前还贷”的处理周期，需要在预约后等待至少1个月，才能被处理；

还有一种就是最直接的，直接拒绝客户“提前还贷”诉求，表示已经没有额度了......

银行内部到底有没有所谓“提前还款额度”，我们暂且不深究。

很多人应该记得，早在上周，交通银行就曾发布一则《公告》称：自11月1日起，调整个人按揭类贷款、个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金收费标准，具体以贷款合同中约定为准，补偿金比例为提前还款本金金额的1%。

但随后，迫于舆论的压力，这则《公告》被删除了。

当时很多人还认为是“银行认输”了，但站在今天来看，这不是结束，恰恰只是一个开始。

无论是补偿金也好，还是预约、等待这种流程的复杂化也罢，甚至包括“提前还贷额度没有了”的理由，其实都只有一个最终目的——让买房人放弃提前还贷！

‍02

提前还贷受阻，大批买房人被“中伤”

银行为什么要阻碍买房人提前还贷？因为今年银行的业绩，也不行了。

央行刚刚公布的《2022年二季度金融机构贷款投向统计报告》，透露了几个关键数据：

①、今年上半年（1-6月），各类房地产贷款余额，一共增长了6685亿元，占新增贷款比重大幅下降；

②、二季度房地产新增贷款，（用上半年的新增贷款，减去一季度的新增贷款）6685亿元-7790亿元=-1105亿元，二季度各类房贷不仅没有增长，反而下降了1105亿元；

③、个人房贷，一季度只增长了5200亿，明显放缓；二季度，个人房贷只增长了200亿，急剧下降。因为正常情况下，全国每季度新增个人房贷在8500亿左右，一季度可以冲到1.2万亿以上。

很明显，居民的贷款意愿正在下降。

这样看可能不够直观，我们看看近些年的变化。

从“量”上来看，2022年上半年，新增住户贷款仅2.18万亿，同比2021年减少2.4万亿，显著低于过去5年的平均水平。

而自2017年以来，年度新增住户贷款就不曾低于过7万亿。

图源见水印

从“结构”上来看，2022年上半年新增住户贷款占新增人民币贷款的比例为15.94%，是2007年以来的第二低水平。

上一次低于30%，则是2008年金融危机时期的14.31%。

图源见水印

无论是加杠杆的能力，还是加杠杆的信心，现在全部处于低位。

要知道，在目前这个现状下，一般企业不敢贷款，银行又不会轻易放贷给民营房企、风险性高的房企，也没有稳定性高的资金保值方式，个人房贷就成为银行创收业绩的主要部分。

偏偏在这个情况下，居民的贷款意愿急剧下降，不仅不贷款，甚至还要提前还贷，所以势必会对银行的业绩产生影响。

但是，这就能成为银行阻碍买房人提前还贷的理由了吗？

从本质上来讲，还是银行本身并未做好行情变化的应对，眼下这种将“自身问题带来的后果”转嫁到“买房人身上”的做法是相当不负责任的。

图片源网络

中央会议一再强调，要保障买房人的需求，放贷、降利率是保障，难道“允许买房人提前还贷”就不是保障了吗？

更重要的，这种阻碍提前还贷的做法，还将产生一系列负面的影响：

首先，部分买房人的压力得不到缓解。本身买房利率就在高位，如今又不能提前还款，意味着巨大的还款负担无法缓解，这将给这批年轻人、这批买房人以巨大的生活压力，就目前现状来看，无疑是加上的又一捆“稻草”；

其次，二手房市场的复苏受到阻碍。什么样的人需要提前还款？很主要的一批，就是卖房的人，他们亟需卖掉手中的房子去置换，但偏偏卡在了“提前还贷”这一环，这很可能导致目前已经缓缓复苏的二手房市场受到影响，流动性提不上去。

再次，也阻碍了银行本身获得新的贷款。假使二手房的流动性能够慢慢恢复，实则上是促进了两股购买力的出现，一个是买二手房，一个是置换打新，这也会催生新的贷款需求。也只有进入这种状态，才是良性循环。

因此无论从何种角度来看，“阻碍提前还贷”都是一种治标不治本的办法。甚至于，会让目前的行情陷入一种“恶性”循环，不利于市场的复苏、回暖。

图片源网络

无论是从何种角度出发，将银行自身的问题转嫁到买房人身上，都不是一种称得上合理的行为。

且这样的一种做法，一点也不有利于市场的复苏，也无法让市场逐步进入良性的循环，看似是在解决眼下的问题，但某种程度上也是在延长、发酵眼下的问题。

千万别让“小周”，成为一种全国现象。